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如何通过债务优化解决自己的资金难题【案例解说】

发布时间:2024-05-30    来源:合肥林云永瑞科技咨询    浏览次数:112
我们公司附近有家餐馆。
老板姓王,他们夫妇已经50多岁了。
2020年,疫情飘过~他们经营的那家本来还不错的餐馆,瞬间变成了他们巨大的累赘与窟窿。
4月复工后,老王苦苦支撑着。
直到7月,老王撑不动了,他们陷入了债务危机。
目前,老王负债总计110余万。
我大概询问了一下,他的债务是这么来的:
去年经营,平时周转使用了信用卡资金,总计约30万元;
去年底备货,自己在银行申请了一笔信用贷款,总计40万元,3年期,月利率0.85%,月还款约14600元。
今年4月份要筹备开业,补发工资,在朋友的介绍下又在信保机构贷款了30万元,3年期,月利率1.25%,月还款约12360元。
开业后,经营慢慢恢复了一些,需要资金周转与交房租,6月份又向贷款机构申请了10万元的贷款,3年期,月利率1.4%,月还款4300元。
总计月还款:33000余元。
对于目前店里月纯收入不到3万的老王夫妇来说,压力很是巨大!每个月的月供都把他们压得喘不过气来。
怎么办?怎么办?怎么办?
 
老王,又急白了不少头发~
于是,他们在7月份,就进入了“以贷养贷”的恐怖恶性循环中……
8月初,老王找到我们,准备进行再贷款10余万,用“以贷养贷”维持下去的时候,我们了解情况后,很果断的制止了他的这种做法。
因为“坚定站在客户一边,提供专业建议,全程用心相伴!”这是我们会融的服务理念!
我们要为他进行债务优化,彻底根除掉“以贷养贷”的恶性毒瘤。
目前,从他的债务情况来看,主要都是信用贷款。
这些信用贷款,虽然综合利率不算高但也不低。最大的问题是:这些信用贷款的期限都是3年期的,等额本息的还款方式,因此每个月的还款压力就特别特别大。
在评估审查了老王夫妇的征信后,我们立即成立了融资项目组,为老王进行一次债务优化,救老王于“以贷养贷”的水火中~
老王的信用贷款,都是用他们的按揭房作为信用凭证进行申请的。
据我们的评估测算后,老王夫妇这套120平的按揭房,目前总市值260余万,目前还剩银行按揭尾款50万尚未结清。
 
于是我们就确定了基本的融资思路:
用目前的房子做抵押贷款,将短期高利息的“劣质贷款”置换成长期低利息的“优质贷款”,进行一次债务的大换血。
按照目前房产的保守评估值260万测算,老王夫妇可贷180万左右(260万×70%=182万)。
那么,老王夫妇归还完银行按揭尾款50万后,到手资金还有130万元(180万-50万=130万)。
通过这样的负债转换后,每个月的月供是多少呢?他们的收入能不能承受?也需要重点考虑。
我们匹配的贷款方案是:
贷款180万,选择年化利率5.05%,等额本息20年的产品,经过计算,他们每个月的月供是11928元。
对比之前月还款的33000元,现在不到12000元,这极大的减轻了还款压力。
并且,通过债务优化后,之前的月供房贷,现在也不用还了,每个月只有固定的不到12000元支出。
按照现在的营业收入,每月还款完后还有剩余,并且手里还多了近20万元周转资金。
通过这样的债务优化,可以说是完全解决了老王夫妇面临的债务危机。
这对他们今后的生活也是一种保障,没有那么大的还款压力,也可以全身心投入生意中,我相信他们的生意也会越来越好,蒸蒸日上的。
债务优化的核心是通过利率低年限长的“优质贷款”来置换利率高年限短的“劣质贷款”。这样使每个月的还款压力大大降低,在自己的还款承受范围之内,从而进入良性循环。
债务优化的方式很多,具体还是需要根据每个人的综合情况来规划。如果满足债务优化条件,还是建议早点进行优化,不要等到征信坏了、负债超额了,才去补救~
其实,在我们的融资咨询工作中,发现很多客户都没有选择到最适合自己的融资方案,为什么呢?
 
大部分是以下两个原因:
第一是自己不懂,也没有咨询,就随意申请了一笔,解决临时之需;
第二是被贷款机构的员工推销而选择了错误的贷款方案。
这样做了,虽然能解决眼前的资金问题,但给自己后期的财务增加了不少不可控的成本。有时候,一个错误的贷款方案,往往就是一颗定时炸弹,随时可能让你深陷债务危机。
请谨记:谨慎考虑融资,理性面对负债!
生活将会更加美好!

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